“最近我們組建了個人養老金政策宣講團，忙著走進企業、深入社區，吸引資金繳存。”農行上海市分行養老金融業務人士表示，個人養老金營銷占據了他近期的工作日程。
2025年收官在即，銀行個人養老金業務推廣進入沖刺階段。多家銀行通過入企進社區、跨界協同營銷、智能工具賦能等多元打法，推動個人養老金賬戶從“拉新開戶”向“實際繳存”轉化。
個人養老金制度已落地三年時間，相關產品總數超1200只。伴隨儲蓄國債即將納入產品貨架，個人養老金賬戶的投資品類也得到豐富。業內人士認為，在兼顧長期收益與風險平衡的前提下，個人養老金投資有望進一步優化配置，滿足投資者多元化需求。
從“重開戶”轉向“重繳存”
隨著個人養老金繳存進入倒計時，多家銀行集中加大推廣力度。與往年重視“拉新開戶”策略不同，今年銀行的營銷重點放在“繳存留客”上。
“我們的團隊會借助‘節稅計算器’‘個人養老待遇測算’等智能工具，幫助客戶增強養老儲備意識，及時繳存、盡早開啟個人養老資金儲備計劃，增添養老保障。”農行上海市分行養老金融業務人士表示。
中國銀行推出全新個人養老金資產配置方案，針對不同年齡、不同需求的人群，給出明確的配置建議。另一家國有大行上海分行相關負責人透露，該行個人養老金賬戶累計繳存金額已達20億元。
某頭部股份行也在全力推進個人養老金繳存工作，該行零售金融部相關負責人介紹了三大“打法”：一是篩選對公客戶開展精準營銷；二是強化協同，通過銀行綜拓團隊與保險公司的地推團隊聯合入企，推動批量繳存；三是多渠道增加營銷頻次。
除了走訪和宣傳引導外，不少銀行還推出抽獎派送微信立減金、貼金券等福利吸引繳存。
過去，銀行推廣多以“開戶拉新”為核心，如今轉向“留客”與“促活”，這一策略調整的直接原因是個人養老金業務普遍存在“開戶熱、繳存冷”的現象——多數客戶因銀行的拉新獎勵而開戶，但隨后賬戶便處于閑置狀態，總體上“入金”比例不高。
蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，年底是銀行沖刺業績的關鍵時期，銀行意識到僅靠短期的開戶激勵已無法實現客戶的長期留存，因此從追求“開戶數”轉為“繳存額”。
產品貨架“上新”儲蓄國債
財政部、中國人民銀行日前發布通知，明確儲蓄國債(電子式)納入個人養老金產品范圍有關政策。這意味著，個人養老金產品貨架中，將納入儲蓄國債(電子式)，成為保險、理財、基金、儲蓄現有四類產品的補充。
銀行正在根據上述通知進行準備，將儲蓄國債(電子式)納入個人養老金產品范圍，投資者預計于明年6月可以實現購買。
儲蓄國債利率高于同期存款利率，往往“一債難求”。今年下半年以來，儲蓄國債3年期和5年期利率分別穩定在1.63%和1.7%，一經推出便快速售罄。而在儲蓄國債(電子式)納入個人養老金產品后，投資者可在個人養老金賬戶內進行購買，各開辦機構養老金專屬額度分配比例按季度調整，“缺額度”的現象或將得到改善。
“這樣的安排，是將額度與實際銷售業績掛鉤，促使各銀行更主動地引導客戶投資儲蓄國債，形成‘銷售越多、額度越多’的良性循環，也便于監管部門根據市場實際需求及時調整額度分配，確保儲蓄國債作為個人養老金產品能夠覆蓋到更多投資者。”薛洪言說。
業內認為，設置專屬額度有利于提高個人養老金賬戶繳存比例。“儲蓄國債既能夠為投資者提供穩定的回報，還能有效規避市場波動帶來的風險，額度保障有助于吸引更多個人養老金資金。”上海社會科學院城市與人口發展研究所副所長周海旺表示。
投資配置有待進一步優化
自2022年11月25日試點啟動以來，個人養老金制度落地已有三年。隨著個人養老金產品“貨架”日益豐富，產品收益成為“留客”的關鍵。
在國家社會保險公共服務平臺查詢發現，截至2025年11月27日，個人養老金產品總數超過1200只，包括37只理財類產品、466只儲蓄類產品、437只保險類產品和305只基金類產品。
Wind數據顯示，個人養老金理財產品成立以來均實現正收益，收益表現靠前的理財公司有農銀理財、中郵理財、工銀理財等。有27只產品成立以來年化收益率超過5%，其中8只個人養老金理財產品年化收益率超10%。再看基金類產品，截至11月27日，305只基金成立以來平均回報為14.07%，今年以來平均回報為13.94%。
不過，從個人養老金投資的配置看，目前仍以固收類產品為主，權益類投資占比較小，投資的配置整體偏于穩健謹慎。
業內人士表示，在兼顧長期收益與風險平衡的前提下，個人養老金投資配置有待進一步優化。
來源：上海證券報 黃坤
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