商業銀行信用卡業務正經歷存量競爭與轉型調整期。近期，光大銀行、工商銀行等多家銀行密集對信用卡分期業務“出招”，從特定分期功能下線到調整分期期數，一系列調整動作引發市場廣泛關注。
分析人士稱，此類調整有助于銀行集中資源發展更標準化、風險更可控的分期產品，這也是響應監管對消費者適度負債引導的舉措。長期而言，此舉將推動消費金融行業從過去追求分期業務規模轉向更加注重資產質量與服務實質，促進行業整體向合規、審慎和穩健的方向發展。
信用卡分期業務迎來調整
近期，多家銀行信用卡分期業務迎來調整。10月23日，光大銀行近日發布公告稱，為優化分期業務，該行將于2025年12月9日(含)起下線自選分期業務。屆時，該行將對該日期前已申請開通“自選分期”功能的信用卡統一關閉該功能，新入賬交易不再進行自動分期處理。公告同時明確，未結清的分期交易不受影響，用戶仍需按原分期還款計劃履約，具體應還款額以賬單展示為準。
根據2022年1月版《自選分期業務協議》，光大銀行信用卡自選分期業務是指為持卡人提供的分期付款服務，持卡人對本人指定的信用卡開通自選分期業務后，該卡消費交易均采用分期方式還款，不論交易金額大小均分為12期(每期為一個月)，分期成功后，每期按消費金額的0.8%收取手續費，每期手續費最低1元人民幣或等值外幣，實際收取情況以賬單顯示為準。在實際執行過程中，該行將根據政策制定差異化費率，浮動區間為每期0.5%—0.8%。
對于此次下線自選分期業務的具體原因，致電光大銀行信用卡中心，客服人員回應稱，“此次調整主要是對分期業務的優化調整，我行早在今年7月25日起就已停止支持客戶申請開通自選分期功能了，若持卡人有分期需求，可考慮辦理我行其他分期產品，比如賬單分期等”。
除光大銀行外，本周內，也有銀行對信用卡分期業務調整進行預告。10月21日，工商銀行發布《關于中國工商銀行信用卡賬單分期、消費轉分期業務分期期數調整的提示》，宣布對信用卡賬單分期、消費轉分期業務的分期期數進行調整，停辦36期(不含)以上業務，調整將于2025年12月5日正式生效。
進一步致電工商銀行信用卡中心了解細節，相關工作人員表示，“此前持卡人辦理賬單分期時，可選擇的期數涵蓋1、3、6、9、12、18、24、36、48、60期，本次調整后僅取消48期和60期，1—36期的分期期數仍可由持卡人自由選擇”。對于調整前已成功辦理的相關業務，原有分期業務及分期期數繼續有效，用戶需按約定條款履行還款義務。
更早之前的6月，龍江銀行披露，為優化產品結構，提升服務質量，自6月16日起停止信用卡自由分期業務，已成功申請的自由分期不受影響，仍按原協議執行。
為何多家銀行會集中對信用卡分期業務“出手”調整？蘇商銀行特約研究員武澤偉分析指出，從銀行經營策略看，近期密集調整信用卡分期業務，核心目的在于優化風險結構與提升業務規范性。“自選分期、賬單分期等業務因其靈活性和一定的自主性，增加了銀行在資金用途監控與長期債務管理上的復雜性，調整或下線此類業務有助于集中資源發展更標準化、風險更可控的分期產品。”他進一步補充，“這也是響應監管對消費者適度負債引導的舉措。長期而言，此舉將推動消費金融行業從過去追求分期業務規模，轉向更加注重資產質量與服務實質，促進行業整體向合規、審慎和穩健的方向發展。”
“隨著居民杠桿率高企和消費貸利率下行，超長分期帶來的信用風險與收益錯配問題凸顯，銀行亟須通過縮短分期周期、下線低效產品來壓降不良隱患，同時提升資本使用效率。”博通咨詢首席分析師王蓬博表示，這一系列動作也反映出銀行正從粗放式規模擴張轉向精細化風險管理，長期來看有助于推動行業回歸本源、實現更合規穩健的發展路徑。
調整背后的平衡術
銀行對信用卡分期業務的調整，并非簡單的“功能減法”，而是在風險可控前提下，為服務升級與產品創新騰挪空間的戰略選擇。在縮減高風險、低效率分期模式后，如何在強化風險管控的同時，不忽視用戶真實需求、避免因服務“縮水”影響用戶體驗，成為當前銀行面臨的核心課題。
“從用戶端來看，部分分期功能下線與長期分期期數縮減，客觀上會促使消費者在消費前更審慎地評估自身資金狀況。”武澤偉進一步分析，“以往便捷的分期選項可能讓部分用戶忽視還款壓力，如今選項減少后，用戶在進行大額消費時，會更多考量一次性付款的可行性與分期還款的成本，這有助于減少非必要負債，進而培養更理性的消費習慣與負債規劃意識。”
在他看來，為適配用戶日益多元化的需求，銀行不能僅停留在分期功能調整層面，更需主動發力創新。一方面，可聚焦家電、家裝、教育、醫療等真實消費場景，開發結構更清晰、期限更靈活的定制化分期服務，讓分期產品與具體消費需求精準匹配；另一方面，應加強財務健康管理工具的開發，比如為用戶提供還款計劃測算、負債情況分析等服務，同時推出個性化還款方案，借助數字化引擎實現精準營銷與服務推送，在幫助用戶科學管理負債的同時，維持客戶黏性與服務滿意度。
王蓬博也認同這一觀點，他表示：“長期分期期數的縮減，會讓用戶對負債成本與還款周期的敏感度顯著提升，進而倒逼其理性評估自身償債能力，減少以貸養貸、過度透支等風險行為，有利于培育健康的消費信貸文化。”但他同時強調，銀行需在風險管控與需求滿足之間找到平衡，配套推出更具靈活性的差異化分期產品、動態額度管理工具，滿足用戶真實多元的消費需求。
對于此次多家大中型銀行調整是否會引發行業“連鎖反應”，武澤偉表示，此類由大中型銀行引領的業務調整，預計將引發顯著的行業連鎖反應。“在規范分期產品設計與管理標準方面，這些調整形成了明確的示范效應，更多機構出于風險控制和合規經營的需要，很可能選擇跟進。”
王蓬博則進一步分析，若此趨勢延續，信用卡分期市場將加速分化。一方面，超長期限、高風險的分期模式將逐步退出主流，行業整體期限結構趨于合理；另一方面，市場競爭焦點將從拼期限、拼額度轉向比拼風控能力、用戶體驗和場景化服務能力，推動整個信用卡業務向高質量、可持續方向演進。
來源：北京商報 孟凡霞 周義力
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