小貸監(jiān)管新規(guī)重磅落地。1月17日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），即日起施行。整體來看，《辦法》對小額貸款公司的行業(yè)準(zhǔn)入、融資方式、信息披露、技術(shù)規(guī)范、催收方式等開展了系統(tǒng)且全面的梳理，其最終落地有助于明確小貸行業(yè)的經(jīng)營規(guī)范，為機(jī)構(gòu)搭建合規(guī)框架提供了具體思路。
優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)
此前在2024年8月，金融監(jiān)管總局已就規(guī)范小額貸款公司行為、加強(qiáng)監(jiān)督管理，研究制定了關(guān)于《辦法》的征求意見稿。二者對于“管理誰”有著相似規(guī)定：適用于小額貸款公司，同時網(wǎng)絡(luò)小貸也需要遵守。《辦法》同時明確，省級地方金融管理機(jī)構(gòu)對本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險處置負(fù)總責(zé)。
“此舉能夠有效提升小貸設(shè)立門檻，促進(jìn)增強(qiáng)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，同時也意味著，在小貸機(jī)構(gòu)持續(xù)清理整頓的當(dāng)下，結(jié)合‘退金令’的導(dǎo)向，小貸尤其是網(wǎng)絡(luò)小貸短中期內(nèi)或?qū)⒊蔀榇媪渴袌觥！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮評價。
異地經(jīng)營規(guī)范在《辦法》中被再次重申。根據(jù)文件細(xì)則，小額貸款公司“不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定”“不得出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸‘通道’”。事實上，早前的監(jiān)管文件均已涵蓋“小貸不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)”等內(nèi)容，但近年來，市場仍滋生小貸牌照“套殼”亂象。在蘇筱芮看來，可以預(yù)見的是，后續(xù)再出現(xiàn)出租出借、“套殼”“借牌上架”等違規(guī)行為的小貸機(jī)構(gòu)將受到嚴(yán)厲打擊。
不僅僅是小貸公司自身，此次《辦法》也對助貸、聯(lián)合貸方面提出要求。具體來看，小額貸款公司與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得與無融資擔(dān)保、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作，接受其提供的融資擔(dān)保或者保險服務(wù)；不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風(fēng)險評估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)；與商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)貸款的單筆出資比例不得低于30%。這也意味著，通過小貸牌照展業(yè)的部分助貸機(jī)構(gòu)，僅提供導(dǎo)流業(yè)務(wù)或提供催收業(yè)務(wù)的路徑將不再可行。
值得注意的是，相比此前的征求意見稿，《辦法》進(jìn)一步細(xì)化了貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的10%，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的15%。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣1000萬元。
不論是《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》還是《消費(fèi)金融公司管理辦法》，均對個人消費(fèi)貸款有著單戶20萬元上限的規(guī)定。因此，基于網(wǎng)絡(luò)小貸的下沉客群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小貸客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸。
此外，《辦法》還將小貸凈資產(chǎn)與貸款余額關(guān)聯(lián)起來，防范小貸公司無序擴(kuò)張。“未來，資本實力將是考驗小貸公司業(yè)務(wù)及合規(guī)能力的重要一環(huán)。”蘇筱芮說道。
魚龍混雜貸款A(yù)pp迎清理
在公司治理與風(fēng)險管理方面，《辦法》細(xì)化關(guān)聯(lián)交易管理要求，明確不良貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)，并對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理；規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件；要求小額貸款公司對合作機(jī)構(gòu)落實名單制等管理。
尤其值得注意的是，各貸款平臺的風(fēng)控水平，成為考核小貸公司合規(guī)能力的重要指標(biāo)。例如，“小額貸款公司應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序（App）、小程序等經(jīng)過依法備案。”“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司使用的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司設(shè)立并享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限，規(guī)范開展網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序（App）和小程序備案等工作，防范、監(jiān)測假冒網(wǎng)站、假冒移動應(yīng)用程序（App）和假冒小程序。”
在蘇筱芮看來，這意味著魚龍混雜的貸款A(yù)pp應(yīng)用市場將再迎清理整頓，后續(xù)未完成對應(yīng)報備、備案程序的貸款A(yù)pp將無法進(jìn)入市場。
當(dāng)前，小貸市場馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯。據(jù)人民銀行公布的2024年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，截至2024年9月末，全國小額貸款公司數(shù)量為5385家，貸款余額7514億元，三季度減少167億元。
2025開年，已有湖南、江西、福建、重慶、湖北等多地發(fā)布清退、注銷地方小貸、擔(dān)保等地方金融組織的公告。“寒冬”背后，不乏環(huán)境變化影響，小貸行業(yè)頭部集中趨勢顯著，存量競爭下獲客成本上升，尤其是中小機(jī)構(gòu)生存壓力陡增。也正因如此，機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險控制能力更受考驗，只有公司內(nèi)控水平過硬，才能更好地適應(yīng)市場變化和監(jiān)管要求。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，新規(guī)落地后，一些依賴高杠桿擴(kuò)張的公司面臨資金緊張的局面，將促進(jìn)行業(yè)合規(guī)化洗牌；業(yè)內(nèi)的競爭將更加注重合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制能力，一些實力較弱、管理不規(guī)范的公司可能會逐漸被淘汰。此外，《辦法》令小額貸款公司定位再次明確，作為金融體系的補(bǔ)充，此后將更好地發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者等方面的作用，與銀行等金融機(jī)構(gòu)形成更加合理的互補(bǔ)格局。
規(guī)范信息披露、數(shù)據(jù)收集
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融機(jī)構(gòu)最重要的使命。在小貸市場，過度收集用戶信息、隱私泄露等問題更為泛濫，成為困擾行業(yè)健康發(fā)展的頑疾。
對此，《辦法》進(jìn)行了更多更為詳細(xì)的規(guī)定。具體包括，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，將強(qiáng)制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明涉及消費(fèi)者利益的內(nèi)容。
在營銷宣傳方面，小額貸款公司開展?fàn)I銷宣傳、發(fā)放貸款時，不得有下列行為：以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；面向未成年人推介辦理貸款或者以大學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品，向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；將貸款列為默認(rèn)支付選項；違反借款人意愿，搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理條件。
此外，《辦法》提出，小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺收集、存儲、使用客戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，在相關(guān)頁面醒目位置提示客戶閱讀授權(quán)書內(nèi)容，在授權(quán)書中披露收集信息的內(nèi)容、使用方式和期限等，確保客戶閱讀授權(quán)書并簽署同意。
小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和與客戶的約定，處理其存儲的客戶信息，不得泄露、篡改。未經(jīng)客戶授權(quán)或同意，小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、向他人提供、公開、刪除客戶信息。
蘇筱芮表示，針對之前虛假、仿冒貸款A(yù)pp侵害消費(fèi)者權(quán)益的不法行為，此次監(jiān)管文件提出小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營場所、宣傳資料、網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序、小程序等渠道全面公示貸款種類、綜合實際利率等，既有利于識別貸款A(yù)pp的“套殼”行為，也有助于消費(fèi)者在下載貸款A(yù)pp之前能夠充分了解貸款服務(wù)內(nèi)容及利率水平，對保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)構(gòu)成利好。
（來源：北京商報）
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