近日，金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》（以下簡稱《通知》），這是全國首份全面做好養(yǎng)老金融大文章的省級政策方案，具有重要的試點(diǎn)意義和參考價值。
中國銀行研究院研究員楊娟表示：
第一，養(yǎng)老金金融重在提高供給質(zhì)效。《通知》要求大力推進(jìn)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)發(fā)展，支持企業(yè)年金、職業(yè)年金發(fā)展，穩(wěn)步發(fā)展各類專屬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。需要注意的是，以往政策重在強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老金積累與養(yǎng)老金產(chǎn)品的多元化供給，而對已積累養(yǎng)老金的使用規(guī)劃重視不夠。本次《通知》提出依法合法發(fā)展銜接企業(yè)年金、職業(yè)年金的商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等業(yè)務(wù)，這一方面引導(dǎo)銀行業(yè)和保險業(yè)將企業(yè)年金、職業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展至客戶退休后的產(chǎn)品管理；另一方面，隨著金融機(jī)構(gòu)開展此類業(yè)務(wù)，也將引導(dǎo)客戶在退休后做好已積累企業(yè)年金的規(guī)劃使用。我國的企業(yè)年金制度已實(shí)施20年，人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年一季度，全國企業(yè)年金已積累基金達(dá)32,856.47億元。可以說，目前部分即將退休職工的個人企業(yè)年金賬戶積累已有一定規(guī)模，如果只是一次性領(lǐng)取或分年金領(lǐng)取企業(yè)年金個人賬戶積累額難以有效應(yīng)對長壽風(fēng)險。為引導(dǎo)老年群體做好規(guī)避長壽風(fēng)險的安排，各國普遍對將第二或第三支柱養(yǎng)老金賬戶資金轉(zhuǎn)為商業(yè)養(yǎng)老保險或醫(yī)療保險實(shí)施稅收優(yōu)惠安排。我國企業(yè)年金、職業(yè)年金采用EET納稅模式，退休后一次性領(lǐng)取或分年金領(lǐng)取企業(yè)年金賬戶資金要繳納個人所得稅，因此本次在落實(shí)銜接企業(yè)年金、職業(yè)年金的商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險這一政策要求時，是否免除企業(yè)年金、職業(yè)年金領(lǐng)取階段的個人所得稅也值得關(guān)注。
第二，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融重在提升服務(wù)能力。《通知》要求加大投融資支持力度，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障水平，推動“險資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，助力京津冀養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元等特點(diǎn)，當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)正在不斷優(yōu)化針對不同養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的信貸支持措施與保險產(chǎn)品供給。結(jié)合不同養(yǎng)老項(xiàng)目的差異化需要與河北省作為普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)省份的實(shí)際，《通知》分類明確了不同類別養(yǎng)老項(xiàng)目的信貸支持方向。對于重資產(chǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，例如房地產(chǎn)項(xiàng)目轉(zhuǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、閑置商業(yè)等場所轉(zhuǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，要側(cè)重優(yōu)化貸款審批流程，從而加快融資需求的滿足速度；對于符合條件的普惠型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)項(xiàng)目，要側(cè)重用好普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款，進(jìn)而降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資成本；對于具有外部性的養(yǎng)老領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，要側(cè)重發(fā)揮政策性開發(fā)性金融作用，進(jìn)而避免基礎(chǔ)設(shè)施的有效供給不足。還需指出的是，《通知》明確列舉了保險公司參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的具體方式，給出了“險資入冀”的方向。今年5月，《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》與《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》均提出，在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，但均未明確具體參與方式。本次《通知》提出支持保險機(jī)構(gòu)總部通過自建養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、租賃物業(yè)、委托管理、股權(quán)投資等方式，加大對養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)投資力度。
第三，養(yǎng)老服務(wù)金融重在創(chuàng)新推動改善產(chǎn)品、服務(wù)與環(huán)境。《通知》要求豐富養(yǎng)老金財富管理產(chǎn)品與服務(wù)，提高養(yǎng)老金消費(fèi)產(chǎn)品供給質(zhì)效，持續(xù)打造“適老化、友好型”金融消費(fèi)環(huán)境。21世紀(jì)以來，我國的財富管理業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為各大金融機(jī)構(gòu)重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向。但是，當(dāng)前我國的財富管理業(yè)務(wù)多屬于中短期理財，群眾普遍缺乏退休規(guī)劃理念，發(fā)展養(yǎng)老財富管理業(yè)務(wù)勢在必行。養(yǎng)老財富管理業(yè)務(wù)，主要是退休理財規(guī)劃，是在客戶收支平衡后即可開始規(guī)劃積累養(yǎng)老財富并在退休后規(guī)劃使用已積累財富的終身理財業(yè)務(wù)。不同客戶收入水平不同、退休生活目標(biāo)不同、風(fēng)險偏好不同，退休理財規(guī)劃必須是差異化的。《通知》注意到這一點(diǎn)，明確提出為各年齡段、不同風(fēng)險偏好的消費(fèi)者匹配差異化的養(yǎng)老財富管理選擇，為金融機(jī)構(gòu)開展退休規(guī)劃理財服務(wù)指明方向。同時，《通知》還強(qiáng)調(diào)發(fā)揮數(shù)字金融在養(yǎng)老財富管理中的作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，為客戶提供精準(zhǔn)畫像、投資顧問、風(fēng)險保障、財務(wù)規(guī)劃等個性化金融服務(wù)。此外，《通知》還對終身養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)、“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)、老年人信用卡用卡安全性和便捷性等均提出明確指導(dǎo)；要求加強(qiáng)對金融服務(wù)適老化改造，鼓勵建立養(yǎng)老金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)、發(fā)展特色網(wǎng)點(diǎn)、開辟服務(wù)專區(qū)，希望積極開展商業(yè)健康保險就醫(yī)費(fèi)用一站式結(jié)算。這些規(guī)定充分體現(xiàn)了養(yǎng)老金融這篇大文章的政治性人民性要求，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性開展符合人民需求的養(yǎng)老金融服務(wù)提供了明確指導(dǎo)。
（來源： 金融界 ）
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