龍年春節(jié)臨近，在消費熱潮持續(xù)的同時，對于消費者而言，如何在節(jié)前打理好“錢袋子”同樣備受關注。
近日，在成都多家銀行網點發(fā)現(xiàn)，不少市民紛紛前往咨詢，存款產品、短期穩(wěn)健型理財等熱度較高。瞄準配置需求，多家銀行及理財公司近期紛紛推出“春節(jié)檔”理財產品及理財攻略，為市民提供理財建議。
存款產品
3年期定存利率最高超3.5%
“3年期存款利率是多少？存30萬到期有多少利息？”1月30日，在成都成華區(qū)一家農商行網點內，成都市民李先生向工作人員了解存款最新信息。
新年伊始，李先生再度開啟定存計劃。雖然存款利率有所下調，但對于投資偏穩(wěn)健的他而言，希望能“保本”依然是首選，而在咨詢了多家銀行后，李先生發(fā)現(xiàn)，目前存款產品利率差異較大。同時，令他意外的是，3年期存款利率最高仍在3%以上。
作為“春節(jié)檔”理財的熱門產品，在多家股份行及城商行網點，存款產品信息均被放置于醒目位置，同時有不少金融消費者前往咨詢。
而隨著新一輪存款利率的下調，存款產品利率變動也牽動著儲戶的心。以國有大行為例，去年12月22日起，1年期、2年期、3年期、5年期定存掛牌利率分別低至1.45%、1.65%、1.95%、2%。
不過，由于各地方銀行分行會根據實際情況有差別定價，一般會在總行掛牌公告利率的基礎上有所上浮。以成都為例，調查發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行定期存款的最高利率普遍高于掛牌利率，最終執(zhí)行年利率可能跟隨存入金額多少而變動。
中國銀行 某網點工作人員表示，目前該行3年期、5年期定存利率分別為2.35%、2.4%。
建設銀行 1年期、2年期、3年期定存最高年利率分別為1.7%、1.9%、2.35%，5年期定存執(zhí)行利率則沒有上浮，最高年利率仍為2%。大額存單方面，最高年利率為2.35%。
股份行方面，由于此前掛牌利率不同，各家股份行調整后的利率水平也有小幅差異。在 興業(yè)銀行 成都某支行，50元起存的定期存款1年期、2年期、3年期、5年期利率分別為1.95%、2.15%、2.6%、2.65%。
總體來看，以城商行、農商行等為代表的中小銀行存款利率相對較高。如 成都銀行 某支行，3年期定期存款利率最高為3%。具體來看，3萬以下定存1年期、2年期、3年期年利率分別為2.1%、2.45%、2.85%；3萬元以上定存1年期、2年期、3年期年利率分別為2.25%、2.6%、3%。
在成都農商銀行某分理處了解到，1年期、2年期、3年期“滿益存”年利率分別為2.25%、2.7%、3.05%；同時，20萬起存的大額存單3年期利率則為3.1%。
此外，部分城商行3年期定存年利率達到3.4%至3.5%，5年期則達3.7%至3.8%。
在此情況下，不同銀行間的利率分化更為明顯。分析人士認為，近期中小銀行存款利率短期上揚，主要與年初沖刺“開門紅”有關。但從中長期來看，存款利率下調是大勢所趨，2024年銀行存款利率仍有一定下行空間。
“對于選擇存款產品的穩(wěn)健型投資者而言，在滿足流動性需求的情況下，可以優(yōu)先選擇期限相對較長的產品鎖定存款利率。”業(yè)內人士建議，同時，目前不同銀行存款利率差異較大，可結合考慮自身的實際情況，進行靈活的資金配置。
理財產品
穩(wěn)健型產品受到投資者青睞
隨著低利率的持續(xù)，今年以來，以穩(wěn)健型和短期限為代表的銀行理財產品也再度受到投資者的青睞。
成都農商銀行某分理處工作人員表示，短期理財可以考慮該行天府理財定期1個月凈值型理財產品（新客專享），目前業(yè)績比較基準為3.1%至3.2%。如果流動性需求較高，還可以考慮靈活理財，如每日開放凈值型理財產品，近七日年化收益率為2.49%。
瞄準投資者的配置需求，近期，多家銀行及理財公司紛紛推出春節(jié)或年終獎理財攻略，提前上架“春節(jié)檔”理財產品，并為市民提供理財建議。
總體來看，主流的推薦產品多為現(xiàn)金管理類產品和中短期固收類理財產品，風險等級主要以中低風險（R2）和低風險（R1）為主。收益率方面，較平日同系列理財產品有所上浮，年化收益率大多在2.6%至3%區(qū)間。
為何銀行及理財公司在春節(jié)期間更多推出短期理財？普益標準認為，從受眾角度來看，春節(jié)前是發(fā)放年終獎的時間，很多人會選擇將其用于投資理財，以實現(xiàn)財富的增值。銀行和理財公司瞄準這一市場需求，推出各類短期理財產品，以提高理財產品的銷售量和市場份額。
從收益的角度看，春節(jié)期間資金需求量相對較大，很多人會將長期投資的資金暫時抽離出來，用于支付各種開銷，此時推出短期型尤其是現(xiàn)金管理類理財產品，可以在滿足投資者需求的同時，讓投資者獲得相對穩(wěn)定的收益。
從對銀行的影響角度來看，春節(jié)期間，銀行的存款量會有所增加，但同時也面臨著 其他金融 機構的競爭，因此，銀行需要采取措施穩(wěn)定客戶并吸引新客戶，而推出短期理財產品是一個有效的手段。
中信證券的明明FICC研究團隊指出，去年12月以來，現(xiàn)金理財收益表現(xiàn)較好，產品七日年化收益中位數及均值提升明顯。各類不同期限固收類理財近三個月以來年化收益率也持續(xù)提升，而波動率則穩(wěn)步下降，對應負債端投資者持有體驗較好，尤其1天、7天最短持有期等現(xiàn)金理財收益表現(xiàn)突出。此外，新一輪存款降息已經落地，理財性價比凸顯，年初有望迎來季節(jié)性修復，2024年開門紅可期，預計1月理財規(guī)模增長6500億元以上。
分析人士認為，2024年，理財產品收益率可能會繼續(xù)面臨挑戰(zhàn)。普益標準指出，由于政策著力于降低存款利率，以及債市可能呈現(xiàn)出震蕩偏強的走勢，理財產品的配置端壓力進一步上升。另外，資產荒的風險仍在持續(xù)，部分城投債倉位可能需要尋求其他資產配置替代選擇。因此，理財產品的收益率可能會受到這些因素的影響，呈現(xiàn)出更為復雜的波動走勢。
來源：金融投資報
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